客户购买分红保险五注意 撰稿冒建国 据有关部门调查表明：分红保险是为客户通过保险公司投资理财的一个重要渠道。但是，面对市场上五花八门的分红产品，客户应该怎样选择才更有利于资产的保值增值呢？才能让投保人更放心呢？这里，首先值得向大家一提的是，保险公司分红险的红利，来自保险公司的保费投资利润的70%，由于国家对保险资金投资的渠道限制较紧，投资品种主要是协议存款、国债、企业债、基金等。因此，分红是多少，是受整个国家资本大环境影响的。因此，客户在购买分红险的时千万不能只认为，购买保险公司分红保险就是投资理财，其实这是一种片面，客户购买分红保险本质上一个是保险保障，其次才能够算得上是投资理财。为此客户购买保险公司的分红保险的时候要注意以下几点： ——不要把分红保险只当投资理财 客户购买分红保险本质上说让客户享受保险保障，其次可以享受保险公司的经营成果——分红。当保险公司的经营业绩较好时，能分享到保险公司的投资收益，有效规避通货膨胀带来的风险。正因为如此，许多保户就将购买期限较短的分红险来代替定期存款，把所有的钱都投到分红险上。殊不知，这很容易埋下隐患，一旦急需资金，保户只能以退保的方式撤消保单，而退保所带来的损失相对较大，绝不只是银行里的一点点利息。因此建议投资者不要将分红险当成储蓄，应该当成保险保障，为了资金安全使用，不要一次性做太大的投入。 ——分红保险的本质不在于投资理财而在于保险保障 分红保险的红利来自于保险公司的总盈余，所以保险公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要。虽然保监会规定：保险公司70%的盈余必须分配给保单持有人，但由于红利只是一种预期的收益和企业经营状况良好时，客户才能享受到一定比例的分红。所以一定要购买业绩优良、投资能力强的保险公司的分红产品。而那些经营状况不佳的保险公司的分红产品。而那些经营状况不佳的保险公司的分红能力相对较弱，甚至有可能低于定期存款，但是其保险保障依然存在。因此，分红保险的本质不在于投资理财而在于保险保障。 ——进行合理的组合投资 保户应根据自己的风险承受能力进行分散投资，而不该将所有的资金都投入到一个保险品种上。现在市场上的分红保险产品比较雷同，多是5年期至10年期的定期分红险，保险责任也类似，不存在本质区别，这样分红回报的多少就完全取决于公司的经营状况和理财能力，只有不把鸡蛋放在一个篮子里才能真正规避风险，起到理性投资的目的。 目前市面上的分红保险种类繁多，各具特色，居民选择分红险还有几个地方需要注意。首先，居民应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。一些只还本付息的短期的收益率看得过重。一些只还本付息的短期分红产品只有储蓄功能，并不适合人们的灾害保障需求。 ———少儿和老人不太适宜购买分红险。 大多数分红险对投保人（即掏钱买保险的人）没有限制，但对保险受益人（出现意外获得补偿的人）却有年龄等方面的限制，70岁以上的老人就不能作为受益人。而一般情况下，老人抗风险能力低，更需要保障，老人买保险而让子女受益，不符合一般家庭理财的需要。少儿也不宜购买分红险，某些品种的少儿险投保人是孩子，但受益人却是父母，父母们以为这样就为自己的孩子买了一份未来的保障，但是实际上，父母们出现意外的时候，孩子得不到足够的保障；孩子出现意外的时候，父母的得到赔偿也无济于事。从投保原则上说，家庭保险首先要保的就是主要收入创造者，防止因其伤病亡而中断家庭收入，对于少儿，首先需要的保险其实是父母自身的保险（孩子是受益人）。 ———认清保险公司经营能力再购买。 分红险的回报能否超过银行存款利率，最重要的因素是保险公司的资产经营能力。目前多数保险公司仍停留于粗放经营阶段，以扩大保费收入为主要目的，在资金运营、财务管理、风险控制方面仍然不足。而要确保保险公司的偿付能力，既需要保费收入的支持，更需要内部经营管理的配合。所以，在考虑分红险产品是否适合自己之外，还要认准公司，考虑该公司的各方面因素，再决定是否购买。