简介：继2014年8月8日在浙江金华市企业家活动日论道“中小企业融资与资本运作的渠道与方法”后，本人又于9、10日，又连续在浙江杭州为“浙江大学金融投资实战运营高级研修班”学员讲学两天。

    银企失信陷困局

      在浙江大学讲学时，有企业家学员抱怨银行失信忽悠企业，在要企业还款时承诺过十天半月定将款贷回，可一旦企业守信还款，银行又迟迟不守约放款，企业大呼上当！也有企业咨询朱博士，现贷款即将到期，本想按期还贷，但又怕还后银行不再放贷，企业将很惨，问怎么办？

    的确，时下由于银行的强势作为，银行和企业之间的关系扭曲，彼此之间不再信任，而是互相哄瞒、互相躲避，甚至欺诈、赖账等失信行为泛滥，这种不正常的现象极大地伤害了银行和企业双方的利益。企业借贷准时还款是企业自身的守信义务。银行抽贷归抽贷，属银行权利。但银行若明确承诺收回后再贷，放贷也属义务，如有违反均属违约！但是企业不能以自有资金紧张为由拒绝准时还贷；银行也不能为了收贷信口承诺又废诺。银行与企业合作，讲的都是信用。如果双方陷入失信恐惧，银企关系险也！

 
（2014年8月9、10朱耿洲博士为“浙江大学金融投资实战运营高级研修班”讲学）

    企业、银行应各有所为

    如何处理好企业与银行的信贷业务关系？如何守信诚实共赢？笔者认为，企业银行各自摆正自己的位置，选准自己的着力点，应各有所为，形成相互依托、相互信赖、守信诚实，共同发展，争创良好社会效益与经济效益。

    1、当代企业首先要正确认识诚信问题。

    无论是大、中、小企业，如果要争取银行资金的支持，应积极做到诚信第一。这个诚信 不单指经营诚信、管理诚信，更重要的是资本信用问题。企业的借贷是有条件的借贷行为，准时偿还本金和支付利息是企业的职责也是义务。企业对资金有使用权，但所有权仍然属于银行；企业作为信用主体，也必须遵守信用，按期归还贷款并支付一定的利息。企业不能强要贷款，也不能赖账不还，否则银企之间的信用关系将陷入失信恐惧。

    2、企业要全力维护与银行的关系。

    企业与银行不是孙子与大爷的关系，而是一种鱼水关系、一种互惠互利的关系、一种对称关系。这种关系以信用为基础，靠双方共同维护。企业要靠银行的信贷支持，银行也要靠企业的信用支撑；银行应该支持企业，企业也应该维护银行的债权。企业借款时要真实反映有关问题，贷款后要按时还本付息，并主动接受银行对其财务和借款的监督。

    3、盘活存量做好信贷规划。

    企业的生存和发展离不开资金。但有时看似资金不足，缺口大，实际可能是生产成本过高、应收账款没有及时回笼、或库存积压，或销售不理想，资金占压过多，不一定是真正的有资金需求。因此，企业要算好资金需求账，加快资金周转，盘活存量，提高资金使用效益，能不贷尽量不要贷；要贷就提前作好规划。银行对资金的投放也是有政策要求和自身业务限制的。当银行投入不能完全满足企业当前所需资金时，企业也要能理解，绝不能搞行贿、企业拆借，甚至非法集资等违法违规活动。

    4、企业应在观念和管理等方面作出相应的改革，以适应现代化的金融服务体系。要转变观念，明确商业银行不是企业的“提款机”，而是债权人；要加强成本约束和利润核算，保证资金在银行和企业之间的顺畅流动；要拓展融资方式和融资渠道，根据自身特点，选择最适合的融资方式。

     5、银行要主动正确处理与企业的关系。

    目前的确存在银行与部分企业关系不协调的状况，导致银行和企业双方利益受损。因此，银行要树立经济金融“一盘棋”的观念，与企业之间要相互理解、相互信任、相互合作，构成当代新型银企关系。要多关心企业，不要嫌贫爱富，不只锦上添花，更要雪中送炭。比如银行可以建立企业联系制度，定期到企业进行调查了解；各银信部门可以聘请企业信息员和监督员，经常听取和收集企业运行动态和资金需求反映、守法合规经营和金融服务监督意见等。通过这些方式，可掌握第一手资料，分析生产经营情况及资金缺口情况，进而了解到贷款的申请及使用情况，明确信贷支持的数量与质量。

    6、银行要正确处理防范化解风险。

    银行既要考核信贷资产的不良比例，也要考核信贷资金的运用率。选准投向加大信贷投入，一方面可以支持企业发展生产，提高效益，使其及时归还银行贷款本息；另一方面，投向合理必定产生效益，同样可以降低不良贷款的比例。在采取积极的信贷服务措施的同时，银行要进一步加大金融债权的管理力度，坚决制止逃废金融债务的行为。但对企业提出的合理应急需求，银行应该进行积极支持，对未能及时还款的企业要主动沟通，对合规经营和金融服务的合理意见，银行积极采纳及时改进。

    7、银行和企业关系不能错位。

    在存款准备金上调、放贷额度收紧的情况下，有的银行针对企业的贷款不断上浮贷款利率，有的甚至达到10%的年利率。有的还附加不少条件，通过不同的方式向企业要价，如联手企业虚增存款，或者要求企业要有一定比例的存款，还有回款能否到该家银行等，部分银行的确从“要求”到“要价”，已经变得越来越强势。

    在现实中，确有一些商业银行在企业面前总是以“支持者”自居，而视企业“被支持者”，迫使企业参与违规操作，提高企业贷款利率，增加企业融资成本，搞僵了银企关系。

    事实上，正常的银企关系是我国国民经济中最重要的经济关系之一，其既是资金借贷关系，又是服务与被服务的关系，也是相互支持、相互促进的关系，而不能错位。

    8、提高银行的社会责任感。

    两年前有报道指出，温州民间借贷市场规模约1100亿元，其中银行贷款间接流入约占10%。这就说明：在银根紧缩、货币政策持续偏紧的影响下，银行仍围着大企业转，甚至一些银行宁肯资金流入民间借贷市场，也不愿进入中小企业市场，对中小企业不屑一顾。由于缺乏银行的信贷资金支持，两年左右的时间里，中小企业曾出现过“倒闭潮”，银行的社会责任感荡然无存。

    其实银行应明白自身的存在和发展依赖于企业的存在和发展，支持企业无疑等于支持自己，在任何情况下，银行都不能以强势者自居，强迫企业围着自己转，而要放低身段，重新调整好双方的关系，把企业看成自己的衣食父母，在防范风险的前提下，创新金融服务手段，积极支持中小企业发展。　
　
    9、打造系统的征信体系，促进建立新型银企关系。

    作为政府部门或相关行业协会组织，要加快第三方企业信用监管体系建设，最主要的是征信机构、信用评级机构等的建设。征信机构要系统、全面、准确地收集、积累和整理企业有关信用方面的资料和情况；信用评级机构应客观地对企业的信用状况做出判断、分出级别。应建立社会共享这些信息的通道和办法。使遵守信用的企业到处受到尊重，贷款易得，生意好做，发展更快；不遵守信用的则贷款艰难，在竞争中处于不利地位，甚至失败。对有意破坏信用的企业和个人采取强制性的措施，真正重振良好企业信用风气，以推动企业征信体系建设、加强企业信用观念。